Депозит. Средство инвестирования или спасательный круг?

Доброго времени суток, уважаемые читатели моего блога. Давно уже я хотел написать о банковских депозитах. Но никак не складывались обстоятельства. А теперь снова нахлынуло чувство долга перед остальными людьми, которые не знают, что это такое или не до конца понимают, с чем имеют дело.

Сразу же после школы я постоянно слышал о депозитах. А после окончания университета сам начал ими пользоваться. Итого мой практический опыт на данный момент составляет около 8 лет.

Депозит. Что это такое и, чем он нас привлекает?

Депозит – это услуга банка или иной финансовой организации. Согласно условиям договора, вы даете в пользование некую сумму денег и за это получаете прибыль в виде процентов. И тут начинается самое интересное. Можно услышать множество вопросов от тех, кто уже пользуется такой возможностью. Или еще только решает, стоит ли стать клиентом организации, как инвестор или вкладчик. Каждый из них будет рассмотрен ниже.

Первый вопрос, на который я собираюсь ответить прозвучал выше. Чем нас привлекает депозит?  Ответ прост – жизнью на проценты или приличным дополнительным доходом (Возможно ли разбогатеть благодаря сложному проценту). Рекламируя очередное предложение финансовые учреждения часто говорят об этом. Они постоянно повторяют о возможности разбогатеть. И при этом, человек не перетруждается. Он не должен работать или думать о том, как увеличить свое состояние.

Если посмотреть со стороны, можно сделать вывод, что депозит создан для бездельников и тунеядцев. Но это не совсем так. Нужно приложить определенные усилия, чтобы чувствовать себя хорошо в сотрудничестве с банками, и не только.  Сюда можно отнести финансовые знания и опыт, внутренние качества человека (выдержка, дисциплинированность и так далее).

Жизнь на проценты, конечно возможна. Но, помимо знаний, опыта и внутренних качеств, вам понадобится еще и солидный капитал. К тому же, постоянно есть соблазн потратить ту самую кучу денег со своего вклада. Довольно понятно об этом описал Бодо Шефер в своей книге «Мани и азбука денег».

Как правильно высчитать проценты по депозиту?

На первый взгляд может показаться, что это невозможно. Но я скажу – «Это просто!». Чтобы считать проценты по депозиту (для оценки привлекательности того или иного предложения я пользуюсь приблизительными подсчетами в уме) очень помогут опыт и знания. Правда, без них можно обойтись. Все зависит от вашего упорства.

  1. Говоря о проценте по депозиту, обычно имеется ввиду годовая ставка. Под ней подразумевается часть суммы от общего вклада, которую вы получите по истечению года. Например, 20% годовых на сумму вклада 10 000 грн. даст вам прибыль в размере 2 000 грн. через год. Касательно условий возврата вашего начального капитала, нужно разбираться с условиями депозита.
  2. Немного труднее будет высчитать сложный процент. То-есть, прибыль по депозиту с капитализацией. Например, те же 20% годовых на сумму 10 000 грн. при условии ежемесячной капитализации даст приблизительный доход (2 000 грн./12 мес. = 166.7 грн.) в первый месяц. Во втором месяце эта сумма прибавляется к основному капиталу. Итого у вас на счете 10 166.7 грн. На второй месяц вы получаете прибыль исходя из этой суммы. И так далее. Размер вклада, на который начисляются проценты постоянно растет.

На капитализации процентов хотелось бы немного остановиться. Как сказал Альберт Эйнштейн «Сложные проценты — самая мощная сила в природе». Кто-то еще назвал капитализацию восьмым чудом света. Впервые об этом я узнал из книги Бодо Шефера.

Как и куда начисляются проценты по депозиту?

Ответ на это вопрос может дать ваша пытливость и умение разбираться в договорах. Случаи бывают разные. Есть депозиты, когда:

  • Сумма вклада вместе с процентами возвращается по окончанию определенного срока.
  • Проценты по вкладу перечисляются периодически. Например, каждый день, в конце месяца, квартала, года (при долгосрочном вложении средств). Начисления могут идти на отдельный счет, вам на руки, прибавляться к сумме вклада (капитализация).
  • Проценты начисляются периодически, сумма вклада – по истечению срока.

Важность данного вопроса зависит от ваших целей. Ведь, чаще всего, более привлекательные предложения по частоте выплат гарантируют меньший доход.

На что стоит обратить внимание при выборе депозитного предложения?

  1. Срок. Какой промежуток времени будет невозможно (разве что с потерей процентов) воспользоваться своими деньгами. Речь идет о теле вклада, на которое насчитывается прибыль.
  2. Условия выплат. Вы получите свои проценты через определенный период или по истечению срока вклада?  Важно наличие капитализации. Доход также может насчитываться ежемесячно, а его выплата произойдет только в конце срока.
  3. Размер процентной ставки. Тут нужно учитывать указан процент годовой, месячный, квартальный или на весь срок (за 5 лет). Ведь 20 % годовых и 20 % за 5 лет разнятся довольно существенно. Примерно в 5 раз без пополнений и капитализации. В противном случае и того больше.
  4. Возможность пополнения. Стоит обратить внимание на то, можно ли некую сумму добавить к начальному вкладу.
  5. Возможность частичного или полного снятия вклада.
  6. Наличие гарантий. Это может быть государственная гарантия возврата средств в случае банкротства банка (Фонд гарантирования вкладов в Украине) или корпоративная гарантия от большой финансовой группы или корпорации.

Что если банк обанкротится?

Для этих случаев и существует гарантия. Например, в Украине Фонд гарантирования вкладов обещает возврат суммы на счете в банке до 200 000 гривен. Идет речь не только о депозите, но и про расчетный счет. Однажды я попал в ситуацию с закрытием одного из банков. Процесс возврата денег длителен, но он реален. О размере гарантированной суммы судите сами.

Но, все-равно стоит тщательно выбирать финансовую структуру для вложения своих денег. Не лишним будет подумать и о разделении своего вклада на счета в разных банках. Все зависит от конкретной ситуации. Хотя и Уоррен Баффэт говорил – «Диверсификация – защита от невежества» (Диверсификация. Хорошо или плохо?), выступая против нее, но для среднего класса и в условиях нашей страны это вполне оправдано.

Говорят, что инфляция съедает все вложения. Правда ли это?

Инфляция – это плохо для сбережений. И ее не избежать. Инфляция – это общее увеличение цен на все товары и услуги. Не важно, произведены они в определенной стране или экспортированы. Иными словами, деньги частично теряют свою покупательскую способность. То есть, то что 5 лет назад можно было купить на n-ную сумму денег, сегодня ту же сумму не приобретешь.

Например, наши 10 000 грн. через 5 лет могут равняться теперешним 5 000 грн. Напомню, речь идет об Украине, где уровень инфляции очень высок.

Так вот, насчет инфляции. Вам задачка, где будет больший ущерб от роста цен через год при обесценивании денег на 22%:

  1. 10 000 грн. положил в банк под 18% годовых.
  2. 10 000 грн. весь год хранил в стеклянной банке.

Как говорится, ежу понятно, что никто вам не предложит процент по депозиту выше уровня инфляции. То есть в первом пункте мы теряем примерно 400 гривен. Во втором же никаких процентов нет. И мы теряем около 2 200 гривен. Расчеты, конечно примерные. На них ссылаться не стоит. Но, принцип ясен.

К тому же, если к нашим усилиям добавить силу сложных процентов, то выходит, что инфляцию можно обогнать. А постоянное пополнение нашего вклада позволит увеличивать размер ежемесячной прибыли. И еще больше укрепить свое положение по отношению к инфляции.

Когда стоит начать копить?

Ответ прост – чем раньше, тем лучше. Известный бизнесмен и инвестор Роберт Киосаки говорил – «Если начать делать сбережения будучи молодим, вы скорее станете богатыми» (Поднимите уровень своего финансового интеллекта - Роберт Тору Кийосаки). Например, если два человека будут пользоваться депозитом для накопления средств. Но, один начнет на год раньше. То, спустя 10 лет разница во вкладах составит около 100% от начального депозита. И это при условии отсутствия пополнений. Только капитализация.

В выше упомянутой книге Бодо Шефера понятно описано влияние срока накоплений на размер итоговой суммы. Особенно начальных шагов.

В серии книг Владимира Савенка о лично финансовом плане также подробно расписано о принципе функционирования депозитов. Ценность книг заключается в том, что они написаны исходя из данных экономики России. Где можно найти сходства и с прочими странами СНГ. То есть, его советы более реальны для нас с вами.

Какие ограничения по депозиту существуют?

Во время выбора наиболее подходящего варианта следует обращать внимание на все цифры. Они могут лишить вас части прибыли. В случае с кредитами, неучтенная цифра может стоить вам дополнительных трат в виде комиссий, штрафов, процентов. Итак, какие могут быть ограничения по депозиту?

  1. Снятие вклада, его части или процентов по нему. Почти всегда депозитный договор гласит, что нельзя снимать вклад до окончания срока договора. Такое же справедливо и для снятия части вклада. В некоторых случаях при снятии вклада вы теряете часть процентов, насчитанных ранее. Иногда и насчитанные проценты доступны для снятия только по истечению определенного срока. Хорошо, если они капитализируются к основной сумме вклада. Но, бывают случаи, когда проценты накапливаются на отдельном счете, которым можно воспользоваться по истечению срока вклада. Такая характеристика ограничивает ликвидность депозита.
  2. Время для снятия вклада. Иногда банк предлагает автоматическую пролонгацию. То есть, по истечению срока договора в вас есть 2-4 дня, чтобы воспользоваться вашими средствами. После этого периода договор автоматически продолжится и снова вступят в силу разные ограничения.
  3. Иногда, вас ограничивают в прибыли. Такая практика привычна для Европы и Америки. В виде налога на доход по депозитам. В нас же подобное только появляется. В договоре такие условия вуалируются. И фактически вместо обещанных 20% годовых вы получаете 16-18%.

Есть вклады, которые предоставляют возможность полного или частичного снятия средств без потери процентов. Но, по ним процент начисляемой прибыли намного меньший.

Как можно оценить надежность финансовой организации?

Оценка надежности финансовой организации довольно сложный вопрос. Почти все финансовые консультанты начнут говорить о рейтингах. ААА, ВВВ, ССС и так далее. Каждое государство имеет рейтинг надежности. А компания, которая действует в рамках страны имеет показатели не выше народных.

То есть, ели страна с рейтингом А, то компания может иметь максимальный рейтинг А, если говорить о международной оценке. Внутригосударственная оценка может быть выше. От этого и получается путаница.

Вот вам вопрос, кто ставит эти ярлыки, которые все называют рейтингами надежности? Именно так, люди. Рейтинговое агентство может судить о степени надежности предприятия. А оно может быть заинтересованным. То есть, я бы не стал слепо верить этим данным.

Откуда такой скептицизм, спросите вы. Так вот, как-то я посмотрел фильм «Инсайдеры». Это – документальная лента о международном финансовом кризисе 2007-2010 годов. Одной из причин потери денег гражданами стали те самые рейтинги. Дело в том, что представители различных финансовых фондов финансово заинтересовали рейтинговые агентства, чтобы те поставили им самый высокий рейтинг. А спустя 30-90 дней банкротство большинства из тех финансовых организаций привели к потере вложений вкладчиков. В общем, моя позиция ясна.

Рейтинг – шаткая характеристика. Кстати, после судового разбирательства с рейтинговыми агентствами, их представителями было сказано следующее – «Рейтинг компаний – сугубо наша оценка. Она не должна заставлять людей делать выбор в пользу тех или иных фондов».

Я считаю, что нужно иметь свои критерии для оценки надежности компании. И постоянно держать уши востро. Каждая новость или новые показатели могут изменить стратегию ваших вложений. Особенно в Украине или России.

Это и все, о чем я хотел написать. Если что-то упустил, прошу задавать вопросы в комментариях. Не стесняйтесь, критикуйте. Я только за…

Если вам понравился сайт или статья - отблагодарите автора!

Avtor.png