Цена соблазна или кредитная делемма

В своей жизни я брал 2 кредита. Первый случай – основную роль сыграла потребность. Купил холодильник на деньги банка. Второй – соблазн. Использовал кредитную карточку для приобретения принтера. Позже понял, что это было лишнее. Но, злую шутку сыграли эмоции. Долг по кредитке я отдал спустя 2 месяца. И, несмотря на уговоры со стороны банковского работника, разрезал карту перед ним.

Не зря я начал с рассказа о своей кредитной истории. Не было ничего фатального, но одалживать у банка, я больше не буду. По возможности.

Уверен, что большинство людей после прочтения первого абзаца скажут что-то типа – «Ерунда все это, вот у меня…». И начнут рассказ, который вполне подойдет для сценария финансовой драмы с отсутствием счастливого конца.

Что такое кредит?

Кредит – это доверительный договор, предметом которого выступают деньги. Человек, который имеет определенное количество финансовых средств одалживает их вам для осуществления некоторой цели. При этом он оказывает вам доверия, что вы вернете заем. Платой за доверие является некий процент. Или – ставка по кредиту.

Такая схема довольно упрощенная. Сегодня все намного сложнее. Как именно, мы с вами постараемся разобраться.

Зачем нам кредит? Здравый смысл, потребность и эмоции

Если упустить все нюансы, то ответ прост. Кредит нужен для покупки того, на что сейчас денег не хватает. С одно стороны удобно – ХОЧУ, но НЕМОГУ. А позже – НЕ ХОЧУ независимо от того, МОГУ или НЕТ.

1. Кредит существует для удовлетворения своих желаний, которые питаются нашими эмоциями. Увидел новую модель телефона – и щелк – «я его хочу». И в том же торговом центре предлагается заем. Деньги через 15 минут у вас. И все – желание удовлетворено. Просто и без проблем. А позже пробуждается здравый смысл – «Зачем он мне?» или «Можно было и подождать».

Первый вариант рассмотрели. К взятию займа нас подтолкнули эмоции. Кредитные организации знают об этом, и они всячески пытаются упростить и ускорить процесс взятия денег в долг.

2. Совсем по-другому обстоят дела, когда вам необходим кредит. Например, нужны деньги на учебу, операцию, покупку жилья, открытие или развитие бизнеса и так далее. Если что-то жизненно необходимо, почему бы не воспользоваться помощью кредитора. Хотя и в этом случае не стоит пренебрегать многими вещами (размер переплаты). Всегда есть другой вариант. Рассмотрите все из них.

Конечная стоимость кредита

Договор о взятии займа в банке или иной финансовой организации – вещь очень хитрая. Есть множество моментов (мелкий шрифт, непонятные термины, профессиональный лексикон), за которыми могут скрыться дополнительные данные о переплатах и прочих обязательствах. Иногда кредит под 35% годовых может быть выгоднее от займа под 20% годовых. Помните это, внимательно читайте договор или воспользуйтесь помощью осведомленных людей.

Реальную стоимость кредита еще называют эффективной процентной ставкой. Именно она даст вам понимание об окончательной переплате. На стоимость кредита влияют:

  1. Процентная ставка по кредиту. Обычно эта цифра указана на брошюре или плакате. Нужно только внимательно смотреть, это ставка годовая, квартальная, месячная или ежедневная.
  2. Дополнительные комиссии. За каждое частичное погашение долга банк скорее всего снимет небольшой процент. То есть, вы возвращаете долг и дополнительно платите за возможность произвести платеж.
    В случае с кредитной картой, при каждом снятии средств, вы платите некий процент.
    Банк может взымать дополнительную плату за возможность пользования кредитом.
  3. Страховка. Любой кредит страхуется (это может быть страховка взятого в кредит автомобиля, страховка на случай смерти заемщика…).
  4. Срок выплат. Нужно понимать, чем дольше вы гасите долг, тем больше переплата, несмотря на сниженную ставку по кредиту.
  5. Дополнительные сведения. Если предоставить банку данные о вашей кредитоспособности, залоге, поручителе, то, скорее всего вы получите низшую процентную ставку.
  6. Ежегодная пролонгация. Она обычно применяется при кредитах на большие суммы и сроки (ипотека, кредит на автомобиль). Согласно этому пункту кредитор имеет право каждый год перепроверять вас, как заемщика и потребовать дополнительные сведения, справки, страховку и так далее. Все это составит дополнительные траты по платежам.
  7. Досрочное погашение долга. Кредитору невыгодно, когда заемщик решает досрочно вернуть долг. Банк обычно запрещает подобное, берет за это дополнительную комиссию или взымает штраф.

На счет пункта №6 кредиторы поступают не совсем честно. Они часто выдают ежегодную пролонгацию за альтернативу реструктуризации задолженности. Оба термина сильно отличаются в конечном итоге.

ТОП кредитов

  1. Экспресс кредит. Самый дорогой и самый невыгодный заем. Кредитору не интересно назначение одалживаемых денег. Договор подобного займа осуществляется очень быстро. Спустя 5 – 30 минут вы можете использовать свои деньги. Нужно предоставить только паспорт, иногда идентификационный код. Эффективная ставка по нему может достигать 300% годовых и больше. И это без учета штрафов за просрочку платежа.
  2. Товарный или потребительский кредит. Таким займом можно воспользоваться вовремя приобретения бытовой техники, электроники и прочих бытовых товаров. Сюда также можно отнести и товарную рассрочку, когда вы имеете возможность растянуть плату за товар на некий период. С таких покупок свой процент имеет и банк, и магазин, включая их в стоимость товара. Требуют также минимум документов. То есть, присутствует большой риск невозврата, который компенсируется высокими процентами. Зачастую добросовестный плательщик возвращает и свой, и чужой долг. Эффективная ставка, в частных случаях, может достигать свыше 100% годовых.
  3. Кредитная карта. Банку выгоднее, когда кредитка используется для безналичного расчета. Именно поэтому, в них присутствует комиссия за снятие наличных средств. Есть также дополнительные скрытые комиссии, платежи и проценты. Зачастую используется период беспроцентного погашения долга. В таких случаях банк имеет свой доход за счет комиссий при снятии и пополнении счета.
  4. Автокредит. Вид бытового кредита, который заслуживает отдельного внимания. Автомобиль и выступает залогом. Если имеет место невозврат долга, банк имеет право отобрать механическое средство и выставить его на аукцион. Итого, кредитор ничем не рискует. Данному виду займа присущи все уловки и скрытые платежи, о которых говорилось ранее. Необходимый пакет документов для получения займа – минимальный. Все это просто формальности. Ведь кредит очень выгоден банку.
  5. Ипотека. Самый простой и самый дешевый кредит. Последнее справедливо, если смотреть по переплате в процентном соотношении. А вот с учетом горизонта в 20-50 лет – очень дорогой. Часто после смерти заемщика все долги перед кредитором унаследует его семья. Просрочка платежа чревата ростом задолженности до космических размеров и выселения.

 

Стоит ли оно того?

В кредит живет не только наша страна. Граждане США и Европа по уши погрязли в долгах. Множество людей живет от кредита к кредиту. Точно сказать не могу. Не расспрашивал американцев и заем в Греции не брал, но мне кажется там все более цивилизовано. Беспредел финансовых организаций ограничен деньгами. И нет такого массового движения коллекторов.

Что же имеем мы? Стоит просрочить платеж на полгода или год, и вы уже должны свыше 200% от начального займа. И это притом, что вы почти погасили основной долг. Далее ваша «проблема» становится частью работы коллекторского агентства. Сначала частые напоминания, быстрый рост долга. Позже угрозы, а потом, вообще, физическое насилие с угрозами расправы вам и вашей семье. А что бы всего этого не было, стоило несколько лет назад немного приструнить свои желания.

Желаю вам отсутствия кредитов. Если жизнь, все-таки заставит, смотри, читайте, изучайте повнимательней. А лучше станьте инвестором!

Если вам понравился сайт или статья - отблагодарите автора!

Avtor.png